16.09.2022 | 30535 просмотров

С 13 сентября в России второй раз за год изменились тарифы ОСАГО. Формально был расширен тарифный коридор базовой ставки, который, по мнению Российского Союза Автостраховщиков (РСА) сделает полис обязательного страхования дороже для тех, кто был виновником ДТП, но доступнее для безаварийных водителей.

Мы абсолютно согласны с первым тезисом, однако сомневаемся, что ОСАГО для кого-то станет заметно дешевле. Посмотрим как это работает на конкретных примерах.

Банк России, являющийся регулятором страхового рынка, расширение тарифного коридора обосновывает честнее — корректировка требуется из-за 30-процентного (по данным РСА) удорожания запчастей.

То есть цель этого действа — компенсировать рост цен. Само собой, о снижении стоимости полиса в этом случае не может идти речи, несмотря на то что нижняя граница базового тарифа снижена с 2224 до 1646 рублей. Зато верхняя граница вместо недавних 5980 рублей теперь составляет 7535.

А ведь именно по ней, совсем даже корпоративно не сговариваясь, рассчитывают стоимость ОСАГО в том числе и для «благополучных» водителей очень многие страховые компании.

Есть еще изменение некоторых территориальных коэффициентов — естественно, в сторону увеличения.

Например, в Махачкале этот коэффициент вместо 0,9 стал 0,96, а в Байконуре, Биробиджане, Краснокаменске, Кызыле, Назрани, Севастополе и на всей территории Чечни он вырос с 0,7 до 0,82.

Казалось бы, ОСАГО перестанут называть убыточным, а выплаты станут более адекватными ущербу и менее проблематичными. Вот только не все так просто.

Ловкость рук и…

Для начала необходимо понимать, что заявляя об «убыточности ОСАГО» страховщики лукаво имеют в виду не маржинальность этого вида страхования, а произведенные по нему выплаты, именно их и называя убытками (это официальный страховой термин).

Вот что, к примеру, говорит исполнительный директор РСА Евгений Уфимцев, комментируя информацию о сборах страховщиков по ОСАГО за первое полугодие 2022 года: «Новые справочники запчастей, которые учитывают резко изменившуюся ситуацию с ценами на запчасти, действовали лишь десять дней первого полугодия — с 20 июня, и, однако, внесли заметный вклад в рост убыточности ОСАГО в целом по полугодию. Мы это видим и по выросшей средней выплате. При этом количество урегулированных убытков по итогам полугодия существенно увеличилось, что говорит о способности страховщиков оперативно справляться со сложностями при урегулировании, связанными с нехваткой запчастей». Иными словами, простой автомобилист, не искушенный в юридической терминологии, фразу «убыточность ОСАГО» воспринимает не в контексте произведенных страховыми компаниями выплат, а как показатель невыгодности данного вида страхования. Удобный способ лоббирования интересов страховщиков, не правда ли?

Другой вопрос: насколько «убыточно» ОСАГО для страховщиков на самом деле? Для этого вновь обратимся к данным РСА за первое полугодие 2022 года (то есть к самым последним). И что мы видим? Совокупные страховые выплаты по данному виду автострахования за первые шесть месяцев текущего года составили 80,6 млрд рублей.

При этом сборы страховщиков значительно больше — 118 млрд рублей. То есть 37,4 миллиарда — это прибыль страховщиков (да, без учета административных и некоторых иных расходов, но тем не менее…). И эта сумма лишь немногим меньше половины суммы страховых выплат по ОСАГО.

В первом полугодии прошлого года, кстати, убытками страховщиков также даже близко не пахло: сборы составили 109,5 млрд рублей, а выплаты — всего 68,8 (то есть маржа составила 40,7 миллиарда — более половины от суммы выплат).

Да, есть у страховых компаний так называемые административные расходы (на сопровождение полисов, зарплату агентам и прочие расходы), но они никак не могут достигать многомиллиардных значений…

Интересно, что в июльском пресс-релизе от РСА фигурировали несколько иные цифры. В частности, выплаты за первое полугодие 2022 и 2021 года составляли 76,77 и 73,31 млрд рублей соответственно, а сборы с продажи полисов — 120,23 и 104,99 миллиарда.

То есть по первоначальным данным доходность страхования ОСАГО в текущем году даже выросла в сравнении с прошлым годом — до 44,46 млрд рублей против 31,68.

Но потом появились другие цифры — и мы уже видим снижение доходности в сравнении с прошлогодними данными (тоже, к слову, откорректированными) на 3,3 млрд рублей. Что все равно лишь десятая часть доходности…

Вы все еще верите в убыточность этого вида страхования?

Теперь о стоимости запчастей. Считается, что в текущем году они подорожали в среднем на 30%. Однако корректировка справочников запчастей произошла только в конце отчетного периода.

Насколько сильно на самом деле увеличили размеры выплат по ОСАГО новые цены в справочниках (с чего и начинается озвученная ранее цитата Уфимцева), могла бы показать статистика второго полугодия.

Но не покажет: с 11 сентября Банк России разрешил учитывать при расчетах страховых выплат стоимость запчастей-аналогов — то есть реальные выплаты автовладельцам, кто бы что ни говорил, если и вырастут, то не в массовом порядке.

А ведь мы еще не упомянули о том, что в этом году на стоимость полиса заметно повлияла первоапрельская корректировка  коэффициента «бонус-малус» (КБМ). Теперь КБМ «начального» для водителя-новичка (или по какой-то причине «потерявшего» свой класс водителя со стажем) третьего класса вместо прежних 1,0 повысили до 1,17, что ранее соответствовало второму классу.

Соответственно, если такой водитель, застраховавший свою автогражданскую ответственность в прошлом году с коэффициентом 1, благополучно отъездит год без аварий по своей вине, его КБМ сегодня изме… останется на прежнем уровне — 1.

Но если за год было всего лишь одно ДТП по его вине (неважно, при каких обстоятельствах и с каким ущербом), то КБМ вместо умеренных для первого раза 1,76 моментально вырастает до гораздо более «жестких» в финансовом отношении 2,25.

Как думаете, что будет делать автовладелец, для которого стоимость полиса сразу вырастает не чуть более чем вполовину (это и ранее было для многих ощутимо), а более чем вдвое? Впрочем, к этому мы еще вернемся. А пока приведем несколько пробных расчетов с помощью нашего «Калькулятора ОСАГО» и посмотрим, в какую сторону реально работает расширение тарифного коридора.

Коридор? Какой-то он узкий…

А теперь посмотрим как это работает на личном примере. Для начала ввожу собственные данные на свой же автомобиль (регион страхования Москва, КБМ 0,74, возраст 47 лет, стаж 25 лет, ограниченное количество водителей, полис на год, мощность т/с 105 л.с.). Жму «рассчитать» — и получаю сразу 12 предложений в диапазоне цен от 7340 до 10 960 рублей.

Теперь остается последовательно поделить каждую сумму на мои коэффициенты и… Да, три самых дорогих полиса рассчитаны по максимальному на сегодня базовому тарифу в 7535 рублей! У меня далеко не самый плохой КБМ (пять страховых периодов без ДТП, хотя по факту больше — при смене автомобиля предыдущие коэффициенты КБМ «потерялись»…), то есть я никак не «аварийный» водитель.

Однако сразу три СК («АльфаСтрахование», «Абсолют Страхование» и Zetta) не погнушались запросить максимальную стоимость полиса. Еще четыре СК («Росгосстрах», «Согласие», «Югория» и «ВСК») рассчитали ОСАГО по базовой ставке в 6279 рублей (мне одному интересно, откуда такая солидарность в ценах? — или ФАС не видит в этом ничего необычного?).

Чуть дешевле посчитали стоимость полиса в «Ингосстрахе» (у них базовый тариф для меня — 6254 рубля). И только четыре СК предложили полис по базовой ставке даже ниже, чем было максимальное ее значение до 13 сентября.

Но и здесь минимальный базовый тариф составил 5046 рублей — то есть весьма далеко даже до старой минимальной границы в 2224 рубля, не говоря уже о новых 1646 рублях (интересно, по такой ставке вообще хоть кто-нибудь кого-нибудь страхует?).

Исходя из этого резюмирую: для опытного и безаварийного водителя тарифный коридор работает, но скорее в своей верхней ценовой части.

Ладно, продолжаем наш эксперимент. Теперь водителем моего автомобиля станет девушка с гораздо меньшим водительским стажем и возрастом (КБМ 1, возраст 24 года, стаж пять лет по в/у, данные по региону страхования, количеству допущенных к управлению водителей, периоду использования полиса и по мощности автомобиля остаются прежними). Что изменится в этом случае?

Сразу заметно, что количество согласных оформить полис страховых компаний сократилось с 12 до восьми. При этом три компании («АльфаСтрахование», «СберСтрахование» и «Абсолют») вновь оформляют полис только по максимальной базовой ставке (итоговая стоимость полиса составит 17 903 рубля). У остальных ставки ниже, однако все равно минимальный базовый тариф составляет 6279 рублей («ВСК»).

Плюс — ни от одной компании нет отказа в страховании. Минус — базовые ставки даже в самом недорогом варианте выше, чем в предыдущем расчете.

А что другие компании — ведь обязательным автострахованием в России занимаются порядка четырех десятков СК (и не менее половины из них отсвечивают в «калькуляторе»)? А они просто не отвечают ☹

Отсюда новый вывод: далеко не все страховщики согласны иметь дело с молодыми водителями (даже если у них уже есть несколько лет стажа, а КБМ не среди «аварийных»). Впрочем, этого следовало ожидать, поэтому мы продолжаем наш эксперимент и на этот раз пробуем вписать в полис водителя с высоким аварийным коэффициентом.

Вместо молодого и не очень опытного вновь берем более возрастного и со стажем, но — с одним ДТП по вине застрахованного водителя за последний год (КБМ 2,25, возраст 46 лет, стаж 12 лет, остальные вводные вновь без изменений).

Опять кликаем «рассчитать» — и… получаем всего пять вариантов ОСАГО, по ценам от 24 407 до 34 057 рублей.

Что интересно, «Согласие» и «Ингосстрах» и здесь, «не сговариваясь», рассчитали стоимость полиса исходя из максимального уровня базового тарифа. «АльфаСтрахование» и «Росгосстрах» решили быть чуть менее жадными (базовые ставки 7071 и 7283 рубля соответственно).

А самый низкий базовый тариф — 5400 рублей — предложила СК «Гелиос».

Однако выбор страховой компании для нашего полиса отнюдь не очевиден! При попытке оформить «автогражданку» в «Гелиосе» после некоторого ожидания от компании приходит… отказ в оформлении, прячущийся под видом «технической ошибки».

А вместе с ним «отсеялись» еще и «Росгосстрах», и «Ингосстрах». То есть по факту у нас есть всего два варианта страхования, и оба — либо по максимальному базовому тарифу («Согласие»), либо не сильно ниже («АльфаСтрахование»). Но тут остается только развести руками: регулятор, объявляя об очередном расширении тарифного коридора, аварийным водителям никакого облегчения не обещал ☹

Платить или…?

Что сказать по итогам нашего небольшого эксперимента? Прежде всего то, что расширение тарифного коридора ОСАГО вниз — чистейшей воды профанация (или пускание пыли в глаза).

Если даже для безаварийного водителя базовая ставка может быть максимальной или близкой к ней, то что говорить про менее аккуратных автомобилистов? В любом случае демпинга при страховании ОСАГО можно не ждать: на форумах Дрома есть отзывы, что даже водителям с КБМ 0,46 (предельно низкое на сегодня возможное значение данного коэффициента) могут оформить ОСАГО по максимальной базовой ставке.

Еще одно наблюдение: расширение тарифного коридора сделало ОСАГО более дорогим практически для всех автомобилистов — даже те из них, у кого КБМ минимально возможный, могут столкнуться с расчетом полиса по максимальной базовой ставке.

Исходя же из нашего наблюдения стоимость полиса в среднем выросла на 10–20% и, естественно, чем дороже сам полис — тем ощутимее его подорожание.

То есть сильнее всего это отразится на водителях с высоким коэффициентом КБМ, которым и без этого сложнее оформить ОСАГО: если личный визит в офис продаж страховой компании еще не гарантия того, что вам согласятся выписать страховку даже по максимальному тарифу, то что говорить про оформление через интернет…

Станет ли ОСАГО доступнее? Однозначно нет. Чтобы в этом убедиться, достаточно посмотреть, какой диапазон тарифного коридора используют страховые компании. Это просто бизнес, ничего личного…

Как сэкономить при покупке полиса ОСАГО?

По личному опыту могу подсказать пару лайфхаков. Первый — пользоваться «Калькулятором ОСАГО», который дает возможность выбора наиболее выгодного варианта. Второй — оформлять страховку через кредитного брокера.

В большинстве случаев для клиента такой вариант будет бесплатным (брокер получает процент от страховых компаний за каждую сделку, как любой штатный страховой агент), а в плюсах вы получите все тот же выбор между несколькими страховыми компаниями (нередко — с советом брокера, где лучше и быстрее платят по ущербу), а иногда и скидку, которую брокер может сделать как по согласованию со страховой компанией, так и за счет своей комиссии (да, это тоже возможно — проверено на личном опыте).

Мы не будем рассуждать, насколько справедливы нынешние тарифы ОСАГО для разных категорий водителей. Вопрос, скорее, в другом: что будут делать те, кто столкнется с нежеланием страховщиков оформить им ОСАГО? Или для кого новые тарифы ОСАГО окажутся чересчур высокими? Ведь даже для безаварийных автомобилистов стоимость страховки гарантированно увеличится.

Уже сегодня многие приобретают поддельные полисы «автогражданки», соблазнившись их низкой стоимостью. А то и вовсе ездят без них. И количество таких водителей — с «липой» или вообще ничего не страхующих — будет только расти: штраф за езду без полиса ОСАГО сегодня составляет всего 800 рублей, что на фоне стоимости страховки в десятки тысяч — мизер. Да и проверяют наличие полиса все реже.

Может вырасти и количество случаев оставления места ДТП (особенно при столкновениях без свидетелей). Хорошо, если выплаты за ущерб останутся на прежнем уровне — ведь включение в справочники запчастей неоригинальных аналогов позволяет на законном основании делать расчет с учетом стоимости недорогих деталей.

Стало быть, либо размеры компенсаций станут недостаточными для нормального ремонта, либо сам ремонт — менее качественным.

И все это происходит на фоне сверхдоходов СК (напомним, что разница между сборами за продажу полисов и страховыми выплатами, по данным самих страховщиков, составляет как минимум 37 миллиардов рублей!)…

Президент Всероссийского союза страховщиков Игорь Юргенс: Стоимость ОСАГО станет более индивидуальной. Как узнать, во сколько обойдется полис

Ранее вступило в силу указание, по которому при расчете стоимости восстановительного ремонта можно учитывать цены на аналоговые детали. Как изменится от этого стоимость полисов, корреспонденту «РГ» рассказал президент Всероссийского союза страховщиков Игорь Юргенс.

Игорь Юрьевич, вот произошло очередное расширение тарифного коридора ОСАГО. Зачем оно нужно, если увеличения страховых выплат пока не предусматривается?

Игорь Юргенс: Это не первый этап расширения тарифного коридора. Ранее Банк России уже неоднократно это делал. Эта мера всегда направлена на обеспечение страховщикам возможности более точечной тарификации клиентов.

Раньше тарифы были построены таким образом, что, например, все автовладельцы легковых машин в одном и том же городе получали абсолютно одинаковый тариф.

Но это несправедливо: страховщики знают, что в зависимости от тех или иных особенностей разные клиенты (пусть и на одинаковых машинах) несут разный риск, с разной вероятностью становятся виновниками аварий. Логично, что разный риск должен и тарифицироваться по-разному.

Каждое расширение границ коридора позволяет страховщикам устанавливать более справедливый тариф для конкретного автовладельца, исходя из его личных особенностей. И главное, дает возможность страховщикам конкурировать в борьбе за безубыточных автовладельцев, что они и делают, снижая для них цену полиса.

Первый этап реформы по индивидуализации тарифов ОСАГО был начат в январе 2019 года. С тех пор в течение трех лет средняя цена полиса обязательной «автогражданки» в целом по РФ или оставалась на одном уровне — в районе 5,5 тысячи рублей, или даже падала. При этом безаварийные автовладельцы платили меньше, аварийные — больше.

https://www.youtube.com/watch?v=SkLpfY8tMjM\u0026pp=ygVf0JLQvtC00LjRgtC10LvQtdC5INC20LTQtdGCINGA0LDRgdGI0LjRgNC10L3QuNC1INGC0LDRgNC40YTQvdC-0LPQviDQutC-0YDQuNC00L7RgNCwINCe0KHQkNCT0J4%3D

В этом году из-за ухода с рынка ряда производителей автозапчастей и проблем с логистикой цены на многие ходовые запчасти существенно выросли. Следствием этого стал рост выплат по ОСАГО, который также давит на тариф.

В июне вступили в силу новые справочники стоимости запчастей, цены в которых выросли примерно на 30% по сравнению с предыдущими. Однако и в этих условиях средняя цена ОСАГО выросла лишь на 10%, тогда как инфляция в июле, по данным Банка России, составила 15,1%. А в августе наметилось даже некоторое снижение средней цены полиса ОСАГО.

В то же время Банк России не мог не учитывать ситуацию с запчастями и принял решение о расширении тарифного коридора.

Это расширение, как и все предыдущие, позволит страховщикам более точно назначать тариф убыточным клиентам, которых меньшинство (например, во втором квартале максимальный коэффициент «бонус-малус» за убыточность получили всего 815 человек на всю страну). При этом конкуренция за безубыточных никуда не денется и тарифы для них останутся выгодными.

Подорожают ли полисы?

Игорь Юргенс: Есть недотарифицированные сегменты страхователей, основной рост цен на ОСАГО можно прогнозировать именно для них. Большинство автовладельцев — аккуратные и дисциплинированные водители, которые не провоцируют ДТП, и, следовательно, страховщики не выплачивают страховое возмещение по их вине.

Для таких автовладельцев даже в нынешней ситуации с существенным подорожанием запасных частей роста стоимости полисов или не будет, или он будет не таким чувствительным, как для аварийных водителей.

Конкуренция страховщиков за хорошего клиента, которая наблюдается уже не первый год, не позволяет выставлять таким клиентам очень высокий тариф.

Для части водителей премия может быть и вовсе меньше, чем в предыдущие периоды, ведь помимо базовой ставки в расчете страховой премии задействованы и коэффициенты, одним из которых является коэффициент «бонус-малус» (этот коэффициент отражает историю страхования), и надо не забывать, что для водителей, которые из года в год не попадают в ДТП, он постоянно снижается вплоть до минимума, который составляет 0,46. Например, во втором квартале 2022 года максимальную скидку по ОСАГО имел каждый третий водитель.

Насколько в целом может вырасти стоимость полисов? И для кого?

Игорь Юргенс: Для очень аварийных автовладельцев, которым страховщики и сейчас устанавливают цену полиса ОСАГО по верхней границе коридора, стоимость страховки, скорее всего, вырастет.

Также больший рост могут ощутить регионы из «красной зоны» рейтинга регионов РСА, где велики риски мошеннических действий с ОСАГО. А вот регионы «зеленой зоны», которых большинство, наоборот, будут тарифицироваться страховщиками ниже.

Наилучшие показатели зарегистрированы в Калининградской области, Пермском крае, Новгородской области, Республике Коми и Карелии. В целом неплохая ситуация в Центральном, Северо-Западном, Приволжском (за исключением Нижегородской области), Уральском округах.

А вот многие регионы Южного, Северо-Кавказского, Сибирского и Дальневосточного округов демонстрируют высокие риски мошеннических действий в ОСАГО, что, вероятно, отразится на тарифах.

А для кого и насколько может снизиться стоимость полисов?

Игорь Юргенс: Можно нарисовать примерный портрет автовладельца, для которого цена полиса, скорее всего, или сохранится на примерно том же уровне, или даже станет немного ниже.

Это водитель возрастом от 40 лет, с большим стажем вождения, не становившийся виновником ДТП в последние 10 лет, выбирающий модели машин, не предполагающие спортивной езды, и проживающий в регионе «зеленой зоны» по рискам мошеннических действий в ОСАГО.

Это не означает, что каждый страховщик назначит такому клиенту минимальную цену по ОСАГО. У конкретной страховой компании могут быть свои дополнительные критерии — например, кредитная история водителя или его семейное положение.

При этом, напомню, инфляция по данным Банка России в июле — 15,1%, то есть когда мы говорим о том, что цена полиса ОСАГО сохраняется на прежнем уровне, то в реальном денежном выражении это означает ее снижение.

Игорь Юргенс уверен, что для большинства автовладельцев стоимость полиса не изменится. Кирилл Зыков / АГН «Москва»

С 11 сентября можно учитывать в расчете стоимость аналогов запчастей. Однако это не отразится пока на страховой корзине. Поскольку это не заложено в новых справочниках, которые вступят в силу 19 сентября. Скажется ли это на стоимости полисов?

Игорь Юргенс: Это может отразиться на стоимости полисов не раньше, чем вступят в силу справочники, подготовленные по новым правилам, а это должно случиться ориентировочно 19 октября.

Кроме того, все изменения, касающиеся страховых выплат, имеют немного отложенный во времени эффект.

То есть и новые правила по выплатам заработают для автовладельцев в конце октября, и примерно тогда же они могут начать сказываться и на цене полисов ОСАГО.

Конкретно

В зависимости от степени аварийности автовладельца стоимость его полиса ОСАГО может отличаться в несколько раз. Российский союз автостраховщиков привел примерные расчеты стоимости полиса.

https://www.youtube.com/watch?v=SkLpfY8tMjM\u0026pp=YAHIAQE%3D

В качестве примера взяли собственника автомобиля, живущего в Москве (территориальный коэффициент 1,8), с автомобилем «Форд Фокус» (мощность двигателя — 125 л.с., коэффициент мощности 1,4). Он покупает полис ОСАГО сроком на год, при этом период использования не ограничивает. В полис вписан только он один.

Если водитель — новичок, ему 18 лет, стаж вождения отсутствует, первый год страхования: стоимость полиса ОСАГО для него составит 50 431 рубль, при условии что страховщик установит для него максимальную базовую ставку из возможных.

Водителю 42 года, его стаж вождения — 21 год. При этом он регулярно нарушает правила дорожного движения и несколько раз в год становится виновником ДТП. Можно ожидать, что страховщик также применит для него верхнюю границу базовых ставок из коридора, и стоимость полиса ОСАГО для него составит 67 734,71 рубля.

Водителю 42 года, его стаж вождения — 21 год, в течение 15 лет он ни разу не становился виновником аварии. Стоимость полиса ОСАГО для него составит 1736 рублей, если страховщик выберет минимальный базовый тариф как для аккуратного безаварийного водителя.

Некий «усредненный» автовладелец: водителю 31 год, стаж вождения — 12 лет, становится виновником аварии один раз в несколько лет. Можно смоделировать, что страховщик возьмет среднюю базовую ставку страхового тарифа, и тогда стоимость полиса ОСАГО для него составит 7480 рублей.

Осаго в новых границах: как изменится стоимость «автогражданки»?

Новые границы тарифного коридора в ОСАГО вступили в силу. Как нововведения повлияют на стоимость полисов?

Указание, расширяющее границы тарифного коридора ОСАГО, Банк России обнародовал под занавес минувшего года. Его без промедлений зарегистрировал Минюст, и 9 января 2022 года документ вступил в силу.

Это значит, что страховые компании уже могут устанавливать базовые ставки тарифа в новых, более расширенных коридорах.

Кроме того, изменился территориальный коэффициент, а с апреля введут новые КБМ, которые влияют на стоимость полиса.

Новый коридор

Тарифный коридор — это границы минимального и максимального значения базовой ставки. Ее страховые компании устанавливают персонально для каждого водителя.

Чтобы получить стоимость ОСАГО для конкретного автовладельца, базовую ставку умножают на коэффициенты: территориальный, за безаварийную езду (КБМ), стажа вождения (КВС), количество водителей (КО), мощности двигателя (КМ), сезонного использования (КС).

На конечную стоимость «автогражданки» влияют и другие факторы, которые у разных страховщиков могут отличаться, например марка и даже цвет машины. Но основные составляющие, влияющие на тариф, — все же базовая ставка и коэффициенты.

С 9 января границы, в пределах которых страховщики смогут устанавливать базовые ставки, расширились для легковых авто физлиц на 10% вверх и вниз, для общественного транспорта — на 4,9%, а для других категорий транспортных средств, в том числе для такси, — на 30%.

Это значит, что теперь для автовладельца, который использует легковушку в личных целях, страховщики смогут устанавливать базовую ставку в границах от 2 224 до 5 980 рублей.

Для мотоциклов, мопедов и легких квадроциклов физлиц тарифный коридор установлен от 438 до 2 013, для грузовых авто весом до 16 тонн — от 1 572 до 7 884 рублей, тяжелее этого веса — от 2 367 до 11 871 рубля.

То есть у страховщиков появилось больше возможностей для формирования индивидуального тарифа для конкретного автовладельца.

Собственно, и задумывалась реформа ОСАГО для того, чтобы безаварийные аккуратные водители платили минимум, а лихачи — максимальную цену. Но если вы в прошлом году не были виновником ДТП, это не означает, что ваш полис подешевеет.

Во-первых, потому, что ваш страховщик вполне может поднять вам базовый тариф в новых границах коридора, а во-вторых, изменились территориальные коэффициенты.

Территориальные коэффициенты

С 9 января вступили в силу новые территориальные коэффициенты. В Российском союзе автостраховщиков сообщили, что снижены они для 143 населенных пунктов из 262, без изменений осталось 45.

Уменьшили коэффициенты практически для всех крупных населенных пунктов: в Москве — с 1,9 до 1,8, Московской области — с 1,63 до 1,56, Санкт-Петербурге — с 1,72 до 1,64, Ленинградской области — с 1,27 до 1,24, Уфе — с 1,72 до 1,64, Казани — с 1,9 до 1,8, Екатеринбурге — с 1,72 до 1,64, Нижнем Новгороде — с 1,72 до 1,64, Челябинске — с 1,99 до 1,88, Самаре — с 1,54 до 1,48, Омске — с 1,54 до 1,48, Ростове-на-Дону — с 1,72 до 1,64, Красноярске — с 1,72 до 1,64, Воронеже — с 1,45 до 1,4, Перми — с 1,9 до 1,8, Волгограде — с 1,27 до 1,24, Самаре — с 1,54 до 1,48.

Из городов-миллионников коэффициент территории не снизился только в Новосибирске , где он остался на прежнем уровне (1,63).

Причина в том, что Новосибирская область долгое время была одним из регионов с высоким уровнем риска мошеннических действий в ОСАГО.

Улучшение страховщики отметили только по итогам девяти месяцев 2021 года после активной работы по противодействию мошенничеству, в которой приняли участие представители страховых компаний и властей региона.

https://www.youtube.com/watch?v=asbMgtOc5Tw\u0026pp=ygVf0JLQvtC00LjRgtC10LvQtdC5INC20LTQtdGCINGA0LDRgdGI0LjRgNC10L3QuNC1INGC0LDRgNC40YTQvdC-0LPQviDQutC-0YDQuNC00L7RgNCwINCe0KHQkNCT0J4%3D

Но если в каком-то регионе процветает мошенничество и аварийные комиссары или автоюристы в судах взыскивают со страховых компаний суммы в несколько раз больше, чем реальный ущерб автомобилю, то эти расходы в конечном счете перекладываются на всех автомобилистов региона.

Страховщики потенциальные расходы на аваркомов закладывают в каждый продаваемый полис, чтобы свести свой баланс. В результате стоимость каждого полиса увеличивается на несколько сотен рублей, а в особо проблемных регионах ОСАГО может стать дороже и на все 700 рублей.

Поэтому для проблемных населенных пунктов из так называемой «красной зоны» рейтинга РСА (то есть регионов, наиболее подверженных рискам страхового мошенничества в ОСАГО) территориальные коэффициенты повысили.

В Республике Ингушетия коэффициент в Малгобеке вырос с 0,82 до 0,88, в Назрани — с 0,64 до 0,76, в прочих населенных пунктах — с 0,64 до 0,76.

В Чеченской Республике он увеличился с 0,64 до 0,76, в Республике Дагестан — с 0,73 до 0,9 в Буйнакске, Дербенте, Каспийске, Махачкале, Хасавюрте и с 0,64 до 0,84 в прочих городах и населенных пунктах.

Выросли коэффициенты для Севастополя и Симферополя (с 0,64 до 0,76), которые хоть и не бьют рекорды по мошенничеству, но изначально получили низкие коэффициенты.

Дальше логика проста: если КТ уменьшается, то теоретически это должно привести к снижению стоимости полиса, если, конечно, страховщик не повысит для вас базовую ставку.

Если коэффициент, напротив, увеличивается, это точно приведет к подорожанию «автогражданки». Хотя в РСА утверждают, что никакого резкого роста стоимости ОСАГО в регионах не случится.

В этом сегменте у страховщиков слишком жесткая конкуренция за хороших водителей, которая не позволит им сильно играть со стоимостью.

Неопытным придется платить больше

Уверенно можно сказать, что подорожает ОСАГО для молодых и неопытных автовладельцев — благодаря увеличению еще одного коэффициента, КВС. Если ранее для водителей от 16 до 21 года без стажа вождения базовый тариф умножался на 1,93, то теперь — на 2,27. Для неопытных водителей 22–24 лет коэффициент вырастет с 1,79 до 1,88. Для водителей 25–29 лет без стажа показатель почти не изменится.

Зато для опытных автовладельцев в возрасте старше 40 лет и со стажем управления более десяти лет коэффициент снизился. Дополнительная скидка до 8% будет для аккуратных и безаварийных водителей. Больше всего повезло автовладельцам старше 59 лет со стажем вождения свыше 14 лет — для них коэффициент снизили до минимального 0,83, хотя ранее он был 0,9.

Новый КБМ введут в апреле

В апреле свое влияние на стоимость ОСАГО начнет оказывать и КБМ. Он устанавливается в зависимости от количества аварий с участием конкретной машины и произведенных страховщиком выплат.

Сейчас для водителя, виновного в трех и более ДТП в течение года, тариф умножается на 2,45, а после вступления в силу нововведения будет на 3,92.

Зато КБМ за десять лет езды без ДТП снизится с 0,5 до 0,46.

Новичок, у которого нет истории КБМ, теперь будет получать первый коэффициент 1,17 вместо 1 ранее.

Такси подорожает из-за ОСАГО

Наиболее заметное изменение ждет такси, для которых максимальный базовый тариф вырос с 9 131 до 12 505 рублей.

Учитывая, что этот вид транспорта для страховщиков проблемный (в среднем риск аварий для легковушек не превышает 5%, а для такси — 30%), страховщики, мягко скажем, не слишком заинтересованы в его страховании и всеми возможными способами предпочитали отказать в продаже полисов.

Теперь они просто смогут устанавливать таксистам базовый тариф по верхней планке. С коэффициентами получится кругленькая сумма — по подсчетам Общественного совета по развитию такси, в регионах стоимость полиса может достичь 70 тыс. рублей, в Москве — 90—95 тыс. рублей. Естественно, это отразится на стоимости поездок для пассажиров.

И приведет к увеличению количества авто без ОСАГО. Ожидая такого развития событий, в конце 2021 года Общественный совет обращался в Госдуму и Банк России. Но доводы остались не услышанными. Придется таксопаркам учить таксистов ездить безаварийно, чтобы претендовать на минимальную базовую ставку 2 014 рублей.

https://www.youtube.com/watch?v=asbMgtOc5Tw\u0026pp=YAHIAQE%3D

Ольга КОТЕНЕВА, Banki.ru

Цб предложил поднять стоимость осаго для части водителей

© ТАСС

Проект нормативного акта предполагает расширение диапазона базовых ставок по ОСАГО в обе стороны на 10% для частных автомобилей, на 4,9% — для общественного транспорта, на 30% — для такси. Благодаря нововведению страховые компании смогут увеличивать стоимость страховки для автомобилистов с повышенным уровнем рисков.

«На наш взгляд, дополнительное расширение коридора будет способствовать еще большей индивидуализации и дифференциации тарифов для водителей с разным уровнем риска», — подчеркнули в пресс-службе ЦБ.

Отмечается, что страховка может стать дороже для трех категорий водителей – для молодых водителей, часто попадающих в аварии и для таксистов.

Также сообщается, что тарифный коридор для транспортных средств категорий «A» и «M», которые находятся в собственности как физических, так и юрлиц, будет варьироваться от 438 до 2013 рублей.

Для машин категорий «В» и «ВЕ» юридических лиц он составит от 1152 рублей до 4541 рубля. В этот перечень подпадают и транспортные средства специального назначения и транспортных средств оперативных служб.

Для физлиц и индивидуальных предпринимателей (ИП) тарифный коридор достигнет 2224-5980 рублей. Для такси — от 2014 до 12 505 рублей.

Территориальный коэффициент в самых «дорогих» и опасных с точки зрения ПДД регионах, а именно Москве и Казани, предложили сократить с 1,9 до 1,8, в Санкт-Петербурге — с 1,72 до 1,64, Новосибирске — с 1,63 до 1,56.

Для некоторых регионов коэффициент, напротив, возрастет, в частности в Севастополе, Симферополе и Назрани, где его поднимут с 0,64 до 0,76. Увеличение ожидается и в Магадане — с 0,73 до 0,82.

Ранее сообщалось, что 20 сентября вступило в силу положение Центробанка №755-П, содержащее новую «методику определения расходов на ремонт поврежденного транспортного средства» в рамках ОСАГО. Действовавшую с 1 декабря 2014 года методику отменили. В справочники средней стоимости запасных частей внесены изменения.

Всего существует три каталога: стоимость запчастей, материалов и нормо-часов. По данным сведениям у автовладельца есть возможность проверить, корректно ли страховая оценила ущерб в результате ДТП. Теперь в каждом регионе действует свой справочник, чтобы можно было точно рассчитать стоимость ремонта с учетом местных цен.

Актуализация справочников будет проводиться раз в три месяца вместо шести месяцев.

Пройдемте, «гражданка»: новый тарифный коридор ОСАГО

ЦБ снова скорректировал тарифный коридор ОСАГО: для большинства категорий автовладельцев он будет расширен на 26% вверх и вниз. Кроме того, изменятся территориальные коэффициенты.

Эта мера, по мнению регулятора, позволит сдержать рост цен на автостраховку в условиях подорожания запчастей. Эксперты считают, что ОСАГО обойдется автовладельцам дороже.

Что будет с ценами полисов — выясняли «Известия».

Новые тарифы начнут действовать с 13 сентября. Согласно указанию ЦБ, базовая ставка тарифа по ОСАГО водителя легкового автомобиля установлена в диапазоне 1646–7535 рублей против 2224–5980 рублей в настоящее время.

Ставка для мотоциклов будет в диапазоне 324–2536 рублей (сейчас 438–2013 рублей), а для такси — в диапазоне 1490–15756 рублей (сейчас 2014–12505 рублей).

Для общественного транспорта коридор также расширили на 17,8% в обе стороны.

Битый за небитого заплатит

Банк России надеется, что очередная корректировка базовых тарифов позволит сдержать рост цен на ОСАГО и компенсировать рост цен на запчасти для ремонта.

«Благодаря снижению нижней границы коридора страховщики смогут предлагать водителям с меньшими рисками более выгодные условия. Рост цен на запчасти отразится в большей степени на стоимости полисов для страхователей с высокими рисками», — говорится в сообщении регулятора.

Подорожание запчастей из-за ухода с рынка ряда производителей и нарушения логистических цепочек стало серьезной проблемой рынка автострахования.

В действующих с 19 июня справочниках средней стоимости запчастей рост цен «средней корзины» запчастей составил 28,7%. Сообразно этому росту увеличилась и средняя выплата, отметили в Российском союзе автостраховщиков (РСА). При этом водители ощутили лишь минимальное увеличение стоимости полиса. Рост средней премии по ОСАГО не превысил 10%, сообщил исполнительный директор РСА Евгений Уфимцев.

Экономический стимул

В РСА считают, что реформа по индивидуализации тарифов привела к резкому росту конкуренции между страховыми компаниями за безаварийных водителей. По итогам 2019 года средняя цена ОСАГО снизилась на 5%. В последующие три года реформа продолжилась, но средняя цена полиса обязательной автогражданки, по данным РСА, оставалась на уровне около 5,5 тыс. рублей.

«Новый этап индивидуализации тарифов по ОСАГО позволит сохранить цену на обязательную автогражданку для безаварийных водителей и поднять ее лишь для тех водителей, которые представляют реальную опасность на дороге для других участников дорожного движения. Для них это станет экономическим стимулом к безаварийному вождению», — считает Евгений Уфимцев.

Завуалированное повышение

Опрошенные «Известиями» эксперты не разделяют оптимизма страховых компаний и регулятора. Более низкий тариф могут использовать мелкие страховщики в качестве демпинга и привлечения новых клиентов, считает председатель Движения автомобилистов России Виктор Похмелкин. Крупные страховые компании на это точно не пойдут, уверен он.

— С учетом роста размера компенсации, вызванного в том числе и значительным подорожанием запчастей, это может привести к банкротству страховой компании. В результате автомобилисты, оставшиеся без страховой защиты, только проиграют», — подчеркнул Похмелкин.

Расширение тарифного коридора — просто очередное завуалированное повышение стоимости полиса ОСАГО, считает вице-президент Национального автомобильного союза Антон Шапарин.

— Как показывает опыт предыдущих аналогичных «расширений», подавляющее большинство страховых компаний в качестве базового тарифы выбирают верхнюю планку этого коридора или близкие к ней значения. По факту стоимость полиса в результате только растет, — подчеркнул он.

Попали в ножницы

Подобная политика в среднесрочной перспективе может привести к разрушению всей системы автогражданки, полагает эксперт.

— Автомобилисты попадают в своего рода страховые ножницы. С одной стороны, с учетом принятого накануне решения Центробанка о расчете стоимости запчастей на основе цен аналогичных деталей в случае ДТП они получают меньший размер компенсации.

С другой — из-за расширения тарифного коридора за полис и придется платить больше.

В итоге значительная часть автовладельцев может просто отказаться от оформления полиса ОСАГО, тем более что штраф в 800 рублей за его отсутствие с лихвой перекрывает стоимость самой страховки, — заявил «Известиям» Шапарин.

По его словам, в ряде регионов примерно четверть автомобилистов уже ездит без ОСАГО. Если по вине такого водителя произойдет авария, то пострадавшая сторона никакой компенсации не получит, подчеркнул он. В такой ситуации законопослушный автомобилист, разочаровавшись в ОСАГО, также может пополнить ряды тех, кто не оформляет эту страховку, отметил Шапарин.

Территориальная надбавка

С 13 сентября изменятся территориальные коэффициенты, влияющие на цену полиса.

Больше всего, на 8%, они выросли в Ингушетии, кроме Малгобека (+6,8%), в Чеченской Республике, Республике Тыва, Республике Хакасия, в Еврейской автономной области, Краснокаменске Забайкальского края, Севастополе и Байконуре.

В Республике Хакасия, кроме Абакана, Саяногорска и Черногорска и Калмыкии, кроме Элисты. Везде территориальный коэффициент вырос с 0,76 до 0,82.

Наименьший рост (+6,4) продемонстрировали города Новосибирской области (кроме Новосибирска), Куйбышева и ряда других регионов — с 0,94 до 1.

Территориальный коэффициент вырос (+6,8%, с 0,88 до 0,94) в Республике Северная Осетия — Алания, кроме Владикавказа, в Кабардино-Балкарской (+7,5%, с 0,82 до 0,88) республике, кроме Нальчика и Прохладного.

В Дагестане Дербент, Каспийск, Махачкала, Буйнакск и Хасавюрт подросли на 7%, (с 0,9 до 0,96), а в прочие населенные пункты — на 7,2%, (с 0,84 до 0,9). В Приморском крае территориальный коэффициент вырос везде, кроме крупных городов, на 7% — с 0,9 до 0,96.

Изменения территориальных коэффициентов эксперт считает абсурдными. По его мнению, от них давно пора было отказаться.

— Предназначение этих коэффициентов совершенно непонятно.

ОСАГО страхует гражданскую ответственность водителя, поэтому справедливо, что при расчете стоимости полиса учитываются его возраст, водительский стаж и количество аварий, произошедших по его вине.

Совершенно непонятно, почему аккуратный и опытный автомобилист должен платить больше только потому, что проживает в неблагополучном с точки зрения аварийности регионе, — заявил Виктор Похмелкин в разговоре с «Известиями».